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强监管的背景下，“校园贷”市场似乎成了过街老鼠。根据网贷之家统计，累计有47家平台退出了校园贷市场。这是否意味着“校园贷”已经到了穷途末路？
为规范校园贷的管理，6月28日，银监会、教育部和人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。通知中为了堵住不良校园贷款的邪门，要求“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务”。
另外，新的通知中还对校园贷的准入设置了门槛，明确“未经银监会批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务”。
笔者认为，虽然校园贷管控政策逐渐趋严，但国家层面并没有将其完全禁止，再加上学生的贷款需求始终存在，因此“校园贷”依旧大有作为。
学生的贷款需求是客观存在的，大学生群体接受教育程度高，具有较强的契约意识，是社会未来的中流砥柱，少数的恶性事件不能否定大学生本身是非常优质的金融参与者。校园贷产品也是普惠金融的业务布局之一。大学生是金融机构最优质的潜力客群，把握住大学生群体，就提前锁定了未来金融服务的基础。
正基于此，监管层并未一刀切否定大学生的信贷需求。2017年一季度的经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清明确提到加强商业银行对大学生的金融服务。《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》指出，为使校园贷回归良性发展，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发助学、培训、消费、创业等金融产品。这意味着监管层并非要消灭校园贷和现金贷市场，而是在“堵偏门”的同时“开正门”引导其健康有序发展。监管放行后，已有工行、中行、建行等国有银行向部分指定高校小规模尝试性地推出信用产品，一些股份制银行也正在积极布局。
此次银行重新举旗校园金融，无疑将积极净化行业环境。此前校园贷的参与者大致可分为三类。第一类是大学生购物分期平台，提供购物分期服务；部分平台也提供小额的提现服务。第二类是P2P平台，为大学生助学和创业提供信贷服务。第三类是传统的电商平台，包括京东、淘宝等。银行的校园贷年利率多为5%-6%，比此前网贷平台的校园贷利率至少减半，银行的低利率产品将倒逼校园高利贷退出，对抵制当前“校园贷”混乱现象是极有效的。随着校园贷市场参与机构准入细则的落地，银行具有资金成本和消费场景的优势，将成为校园贷市场的主力军，校园贷市场集中度将显著提升。
然而，银行重返校园贷并不意味着校园贷市场重归正轨一蹴而就，银行需要遵循市场发展规律，才能推动校园贷又好又快地发展。
据教育部发布的《中国高等教育质量报告》，2015年中国大学生在校人数达到3700万，大学生消费市场规模超过4000亿元，消费分期的渗透率不足5%，因此相对于广泛的蓝领和白领阶层，大学生信贷市场的规模上限较为明确。因此，面对这个小众市场，商业银行应优先选择在重点地区、优质高校稳步拓展贷款，在风控不断完善、功能不断丰富、产品不断优化的基础上，不断扩大试点范围。如果涸泽而渔，盲目扩张，就可能重蹈十年前的覆辙。
(责任编辑：罗伯特)